Zoom sur le crédit immobilier !
Le crédit ou le prêt immobilier est un financement par emprunt à la banque. Il peut servir à financer :
- L’achat d’un bien immobilier à usage d’habitation pour un particulier. Il peut également financer l’acquisition d’un bien immobilier à usage mixte (habitation et usage professionnel)
- Des travaux de réparation, de rénovation ou d’entretien de son habitation.
- Des travaux de construction d’une nouvelle habitation.
Quand une banque vous accorde un crédit immobilier, elle exige une garantie :
- Une hypothèque sur le bien immobilier acquis (ou d’un autre bien immobilier en votre possession). En cas de non-remboursement, la banque aura plein droit de saisir votre bien immobilier.
- Une caution. La banque peut également vous faire souscrire une caution auprès d’un organisme financier. Celui-ci sera tenu de rembourser la banque en cas de défaillance.
- Le PPD ou Privilège du prêteur de deniers. Le PPD est une autre garantie possible pour un crédit immobilier. Il permet à la banque d’être indemnisée en priorité en cas de défaut de remboursement.
Comment est déterminée votre capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pourrez emprunter à la banque. Pour déterminer sa valeur, la banque prend en compte plusieurs points essentiels :
- Vos ressources. Qu’il s’agisse de votre salaire, de votre pension de retraite, ou de vos revenus locatifs, la banque prend en compte toutes vos sources de revenus.
- Vos charges. Il est également important pour la banque dans le calcul de la capacité d’emprunt de prendre en compte l’ensemble de vos charges. Ici, on prend en compte votre loyer (si vous êtes locataire), votre pension alimentaire (si vous en payez une), ou encore votre mensualité de remboursement de crédits en cours.
Le calcul commencera donc par la soustraction des charges de vos ressources. Le résultat obtenu est appelé « revenu disponible ».
La banque appliquera à votre revenu disponible, un taux d’effort, qui est en général compris entre 30% et 35%.
Ainsi, la banque aura les informations dont elle a besoin pour déterminer votre capacité d’emprunt. Elle pourra déterminer le montant que vous devrez rembourser chaque mois, et le « reste à vivre » qui vous permettra de subvenir à toutes vos charges.
Le saviez-vous ?
Vous pouvez connaître la faisabilité de votre projet grâce au simulateur proposé par l’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement). Cet outil en ligne est appelé « Diagnostic simplifié d’accession à la propriété », et est disponible en ligne sur leur site web.
Autres offres de crédit : sachez comparer !
Il existe plusieurs façons de réaliser votre achat de bien immobilier :
- Le PAS ou Prêt d’Accession Sociale
- Le PTZ ou Prêt à Taux Zéro
- Le prêt Accession par Action Logement
Cette liste est non exhaustive.
Le saviez-vous ?
L’ANIL met à votre disposition un outil pour consulter toutes les aides locales en faveur de l’accession à la propriété dans votre région. Trouvez ainsi d’autres aides qui pourront financer votre acquisition de bien immobilier.
Les critères de comparaison des offres de crédits immobiliers
Avant de choisir le crédit immobilier auquel vous souhaitez souscrire, sachez prendre en compte les points importants suivants :
- Le TAEG ou Taux Effectif Global. Le TAEG est le coût total de votre crédit immobilier. En effet, hormis votre crédit en soi, vous devrez prendre en compte les intérêts, le coût de l’assurance et les frais de dossier. Il sera indiqué au préalable sur votre offre de crédit et sur le contrat à signer.
- Les indemnités de remboursement anticipé. Vérifiez si vous pourrez ou non l’existence d’indemnités de remboursement anticipé.
- Des mensualités modulables. Certains prêts vous permettent d’augmenter ou de baisser vos mensualités. Cependant, n’oubliez pas de vérifier quels sont les différents coûts de ces modulations.
Lorsque vous aurez une offre de prêt, vous disposerez d’un délai de réflexion de 10 jours (fixé par l’article L.313-34 du Code de la consommation). Vous pourrez vous rétracter durant ce délai. Passé les 10 jours, vous ne pourrez plus vous rétracter et devrez signer votre offre de crédit.
Si vous souhaitez connaître votre capacité de financement ou bénéficiez de nos conseils sur un prêt immobilier, n'hésitez pas à nous contacter au 01.42.00.12.00.